Beaucoup de Français souhaitent mettre un capital de côté. Pour parer aux aléas de la vie, préparer leur retraite ou transmettre un patrimoine à leurs héritiers. Les solutions sont nombreuses, et l’on ne sait parfois pas laquelle choisir. Entre rentabilité et sécurité, nous vous présentons ici le top 7 des produits d’épargne en France.
1)Les livrets
Livret A, Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), Livret d’Épargne Populaire (LEP), ils ont la cote dans l’Hexagone. Certes pas vraiment rémunérateurs, ils présentent néanmoins l’avantage d’être sûrs, pratiques, réglementés par l’État, et leurs intérêts sont défiscalisés. Il ne peut en être ouvert qu’un par personne, deux par foyer fiscal.
Livret A
Tout le monde peut souscrire un Livret A à partir de 16 ans. Le plafond, sans les intérêts, est de 22 950 € et le taux d’intérêt annuel est de 1 %.
LDDS
Le LDDS est accessible à toute personne fiscalement domiciliée en France, même les mineurs s’ils ont des ressources propres. Il est plafonné à 12 000 € sans les intérêts. Le taux d’intérêt annuel est de 1 %.
LEP
Pour ouvrir un LEP, il faut être fiscalement domicilié en France. Il est soumis à condition de ressources et de lieu de résidence. Son plafond est de 7 700 € et son taux d’intérêt annuel, de 2,2 %.
2)L’Assurance-vie
L’assurance-vie est le produit d’épargne numéro un en France. Il consiste à souscrire un contrat auprès d’un organisme financier, qui constitue et fait fructifier un portefeuille déterminé selon votre profil d’investisseur. Il est constitué d’obligations, d’actions et de fonds en euros notamment. C’est un placement à long terme et la fiscalité appliquée est favorable.
L’assurance-vie revêt deux formes : assurance en cas de vie, assurance en cas de décès. La première peut profiter au souscripteur et constitue donc un placement, la seconde profitera à un bénéficiaire désigné. Cela, sous forme de capital ou de rente. Il existe également des contrats mixtes, vie et décès.
3)Le Plan d’Épargne Retraite
Nouveau produit d’épargne créé en 2019, le PER permet de préparer sa retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. C’est un placement sur le long terme. La sortie s’effectue à l’âge légal de la retraite, sous forme de rente, de capital, ou une association des deux.
Il peut être souscrit à titre personnel par tous, travailleurs ou non. Le PER d’Entreprise Collectif est contracté par une entreprise et permet aux salariés qui le souhaitent d’y souscrire librement. Le PER d’Entreprise Obligatoire a un caractère contraignant et ne peut être refusé par les salariés auxquels il est destiné.
4)Le Plan d’Épargne en Actions
Le PEA est réglementé par l’État tant sur ses conditions d’ouverture que de bénéfice et d’exonération fiscale. C’est un portefeuille d’actions d’entreprises européennes, qui permet d’investir en Bourse et de bénéficier, sous certaines conditions, d’une exonération fiscale. Il se contracte auprès d’une compagnie d’assurance ou une banque. Deux types de PEA existent :
PEA classique
Il peut se composer d’actions, de certificats d’investissement, de parts de SARL, de parts de Sicav (Société d’investissement à capital variable) ou d’OPCVM (Organismes de placement collectif en valeurs mobilières). Son plafond est de 150 000 €.
PEA-PME
Il fonctionne de la même façon que le PEA classique, mais les sociétés émettrices des titres sont des PME, ou des entreprises de taille intermédiaire. Il est possible d’investir dans des Minibons, instruments financiers nominatifs et non négociables donnant la possibilité d’investir dans des sociétés de financement participatif. Son plafond est de 225 000 €.
Ils peuvent se cumuler, sans dépasser toutefois le plafond de 225 000 € en tout.
5)La Société Civile de Placement Immobilier
Une SCPI collecte des fonds auprès d’investisseurs particuliers, afin de constituer un parc de biens immobiliers de rendement. Confiée à une société de gestion, la SCPI permet de devenir propriétaire de pierre-papier sans investir des sommes forcément importantes et sans aucun tracas de gestion. Les revenus des loyers sont reversés au prorata des parts investies, et le capital immobilier fructifie par ailleurs. La plus-value à la revente peut être importante.
La SCPI est intéressante à double titre. Investissement de long terme, elle permet un placement sûr dans l’immobilier, tout en percevant un revenu régulier et en bénéficiant de dispositifs fiscaux.
6)Le crowdfunding immobilier
Le crowdfunding immobilier se déroule entièrement sur des plateformes web. Celles-ci mettent en rapport des porteurs de projets et des investisseurs particuliers. Il s’agit souvent de promoteurs immobiliers souhaitant financer une partie de leur projet grâce à des prêts. La somme collectée peut leur servir à avoir un capital d’investissement minimum pour emprunter auprès de banques. Ou, assumer des coûts supplémentaires ou retards d’exécution par exemple. Le remboursement du capital est garanti à date fixe, assorti d’un bénéfice éventuel. La plateforme réalise un travail sérieux de vérification sur le porteur de projet. Ces prêts à court terme, entre 6 et 24 mois, sont donc relativement sûrs.
7)Les Plan Épargne Logement et Compte Épargne Logement
Produits d’épargne à long terme réglementés par l’État, ils sont affectés à un projet immobilier ou de réhabilitation immobilière. Ils ont l’avantage de pouvoir se constituer un capital précisément pour, par exemple, financer l’achat d’une maison. Par ailleurs, ils ouvrent droit à des crédits à taux préférentiel, les Prêts Épargne Logement, dans la limite de 92 000 € maximum.
Dans la même banque, il est possible de cumuler un CEL et un PEL. Le plafond sans intérêts du PEL est de 61 200 €, celui du CEL 15 300 €. Le PEL a une durée de 4 à 10 ans. Au-delà, il n’est plus possible de l’alimenter, mais il continue de produire des intérêts durant 5 ans.
Comment choisir son épargne ?
Pour choisir une épargne adaptée, vous devez vous poser quelques questions préalables :
- Pourquoi est-ce que je veux épargner ?
- Pour combien de temps ?
- Suis-je disposé à prendre des risques en épargnant ?
Selon les réponses, vous pourrez plus facilement choisir la meilleure épargne.
La plupart des placements proposés ici ne présentent pas de risque majeur. Mais il est certain qu’un PEA est moins sûr qu’un Livret. En revanche, le rendement sera meilleur. Pour un projet immobilier ou pour la retraite, une épargne dédiée sera tout à fait adaptée.
La SCPI tient une place à part, car elle génère des revenus réguliers immédiats, en se constituant un capital sur le long terme, avec des facilités de transmission. Gardez néanmoins à l’esprit que rien n’est jamais garanti dans ce type de placement, un aléa pouvant toujours survenir.
