Les livrets d’épargne sont des produits très prisés dans l’Hexagone. Qu’il s’agisse du Livret A, du Livret d’épargne populaire, du PEL, du LDDS, ou encore du Livret Jeune, ils appartiennent à une gamme réglementée. Vous trouverez ici toutes les caractéristiques de ce placement central dans l’épargne des Français.
Les livrets d’épargne réglementés, qu’est-ce que c’est ?
L’épargne réglementée désigne en fait un placement, compte ou livret, qui fonctionne selon un certain nombre de conditions établies par les pouvoirs publics tels que :
- Leur taux d’intérêt ou rémunération,
- Les dispositions fiscales,
- Le montant maximum que l’on peut y déposer et, enfin,
- Les conditions pour souscrire ou clore le compte ou livret réglementé.
Une autre caractéristique des produits d’épargne réglementés est que vous ne pouvez en détenir qu’un de chaque type à la fois. Sur l’aspect du risque, ils diffèrent totalement des investissements financiers, car ils ne présentent pas de risque. Cela signifie que le titulaire peut récupérer le capital qu’il a placé, mais aussi que le taux de rémunération est décidé par l’État.
Les livrets d’épargne réglementés sont les suivants :
- Le Livret A ;
- Le LDDS qui se définit comme Livret de Développement Durable et Solidaire ;
- Le Plan Épargne Logement (PEL) ;
- Le Compte Épargne Logement (CEL) ;
- Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) ;
- Le Livret Jeune.
Présentation des différents types de livrets et de leurs caractéristiques
Livret A : critères d’épargne
Auparavant, le livret bancaire pouvait concurrencer le Livret A, mais aujourd’hui, il surpasse largement les autres. Existant depuis 1818, c’est un compte d’épargne d’exploitation classique. Il vous permet de collecter des fonds par virement et de les retirer selon vos besoins, dans les limites réglementaires bien évidemment. Par exemple, le montant maximum qu’un épargnant peut déposer depuis 2013 est limité à 22 950 euros. À cela vont s’ajouter les intérêts offerts par le livret.
Le taux d’intérêt du Livret A, actuellement de 1 %, peut évoluer deux fois par an, selon un certain nombre de facteurs comprenant les conjonctures économiques et/ou politiques.
Le Livret A est très prisé par la population française. Selon des données de l’Observatoire de l’épargne réglementée de la Banque de France datant de 2021, plus de 4 Français sur 5 sont titulaires d’un Livret A.
LDDS
Le LDDS, ou « Livret de Développement Durable et Solidaire », anciennement appelé LDD, ressemble sur beaucoup d’aspects au Livret A, sauf pour ce qui est du plafond de dépôt qui est inférieur au montant de 12 000 euros. Sinon, fiscalité et taux sont identiques. Il est d’ailleurs possible de souscrire aux deux livrets en même temps, car l’utilisation de l’épargne sert un objectif similaire. En effet, l’argent du LDDS sert, tout comme celui du Livret A, à construire des logements sociaux et à rénover des logements anciens.
Par ailleurs, comme la partie Solidaire intégrée au sigle peut laisser penser, le LDDS offre des fonctionnalités supplémentaires. Les banques qui offrent la possibilité à leurs clients de souscrire aux Livrets de Développement Durable et Solidaire ont l’obligation de leur proposer de reverser chaque année une partie de leurs dépôts pour des actions sociales et solidaires.
LEP
Le Compte d’Épargne Populaire dérive du Livret A, mais il existe trois différences majeures à signaler :
- L’éligibilité : si n’importe qui peut avoir un Livret A, le LEP est réservé uniquement aux familles modestes. La banque vérifie annuellement le revenu fiscal de référence pour s’assurer que le titulaire est éligible.
- Le plafond de versement : pour le LEP, il n’est que de 7 700 euros.
- Le gain : il est de 2,2 % pour le Livret d’Épargne Populaire, soit plus que le 1 % qu’offre le Livret A.
Livret Jeune : pour adolescents et jeunes adultes
Si le livret A est accessible aux jeunes, ils peuvent aussi souscrire au Livret Jeune. Disponible pour les personnes âgées de 12 à 25 ans, ce livret, sans fiscalité, permet généralement de constituer une épargne allant jusqu’à 1 600 € à un taux habituellement plus élevé que le Livret A. En effet, à la différence du Livret A dont le taux est harmonisé dans tous les établissements, l’État a donné plus de libertés au Livret Jeune. Seule contrainte, le taux doit être au minimum équivalent au taux du Livret A qui se situe actuellement à 1 %. Du coup, de nombreuses banques offrent des taux d’intérêt plus élevés. Elles ont cette facilité, faut-il le souligner, grâce au faible plafond des livrets réglementés pour les 12 à 25 ans.
Notons que le Livret Jeune est utilisé pour sensibiliser les enfants et les adolescents à l’épargne. En tant que parent, vous pouvez même l’utiliser comme premier compte bancaire de votre enfant, car plusieurs banques traditionnelles vous permettent de le lier à une carte de retrait.
Le PEL
Le Plan Épargne Logement nécessite un versement initial de 225 €, avec un minimum de dépôt annuel de 540 €. Il a une durée de vie de 15 ans (si ouvert depuis mars 2011), c’est-à-dire qu’au-delà, il n’est plus possible de faire de dépôt. Son plafond de dépôt est plutôt élevé avec 61 200 € et offre un taux de rémunération de 1 %.
Il a été mis en place pour financer l’achat d’un logement, mais il n’est pas obligatoire que les fonds servent à ce projet.
Le CEL
Le Compte Épargne Logement ressemble au PEL, mais il nécessite un dépôt initial de 300 €, avec des dépôts, et des retraits, de 75 € minimum ensuite. Son plafond de dépôt, à 15 300(e), est beaucoup plus bas que celui du PEL et sa rémunération est de 0,75 %.
On peut disposer des fonds à tout instant.
L’épargne, ainsi constituée, peut servir d’apport en cas d’achat d’un bien immobilier.
Tableau comparatif des livrets d’épargne réglementés
| Pour information : taux jusqu’au 31/01 | Taux depuis le 01/02/2022 | Plafond de dépôts | Fiscalité | |
| Livret A | 0,5 % net | 1 % net | 22 950 € | Aucune |
| LDDS | 0,5 % net | 1 % net | 12 000 € | Aucune |
| LEP | 1 % net | 2,20 % net | 7 700 € | Aucune |
| Livret jeune | 0,5 % minimum | 1 % minimum | 1 600 € | Aucune |
| PEL | 1 % (si ouvert depuis le 1er janvier 2018) | 1 % (si ouvert depuis le 1er janvier 2018) | 61 200 € | Impôt sur le revenu (si plus de 12 ans ou si PEL ouvert depuis le 1er janvier 2018), prélèvements sociaux |