Le Plan Épargne Logement est un dispositif d’épargne qui n’est pas nouveau. En effet, sa création, par l’État, remonte à 1969. Pour autant, il a toujours la cote auprès des Français. Et pour cause : c’est un excellent moyen d’économiser pour acheter un bien immobilier. Il a bien sûr considérablement évolué depuis ses débuts, et nous allons vous parler ici de la dernière génération de PEL, antérieure à 2018. Avantages, inconvénients de cette formule d’épargne, nous vous disons tout, en toute limpidité.
Le Plan Épargne Logement, c’est quoi exactement ?
Le PEL est tout simplement un compte d’épargne réglementé par l’État. Il permet de mettre de l’argent de côté en vue de construire ou acheter un bien immobilier. Il peut également être utilisé pour effectuer des travaux. L’épargne constituée permet au porteur de projet de contracter un crédit à des conditions avantageuses. Jusqu’en 2018, une bonification du PEL était versée par l’État. Les PEL souscrits à partir de 2018 n’y sont donc plus éligibles. Rien n’étant jamais gravé dans le marbre, il est possible de consulter les sites gouvernementaux, au cas où cette prime serait rétablie.
À qui s’adresse le PEL ?
Il est accessible à tous, sans condition. Même un mineur peut en ouvrir un. Mais il est impossible à un individu d’en cumuler plusieurs. Vous pouvez néanmoins l’associer à un CEL, le Compte Épargne Logement, s’ils sont ouverts dans la même banque. Ce dernier est, lui aussi, accessible sans condition même aux mineurs. C’est une façon d’augmenter votre épargne en vue de réaliser votre projet immobilier.
Fonctionnement du PEL
Le PEL est contractuellement signé entre un particulier et un établissement bancaire.
Il doit être alimenté au minimum 4 ans, et au maximum 10 ans. Il peut néanmoins produire des intérêts durant 5 ans supplémentaires, mais aucun versement ne peut plus être effectué.
Le versement initial doit s’élever à 225 € au minimum. Les primes suivantes peuvent être versées mensuellement, trimestriellement ou annuellement et leur montant est défini par contrat. Celui-ci ne peut être inférieur à 540 € par an.
Il est possible de faire des versements supplémentaires, tant que le plafond n’est pas atteint. Celui-ci s’élève à 61 200 € hors intérêts.
Le taux d’intérêt, fixé par contrat, est de 1 % depuis 2016. Il est capitalisable et s’ajoute donc à la somme économisée.
Avantages et inconvénients du PEL
Le PEL est un placement sans risque. Il impose d’affecter votre épargne à un poste précis, qui est l’immobilier. Cette épargne ne possède pas un taux de rendement extraordinaire. Mais elle vous permettra d’une part de vous constituer un capital de départ et d’autre part de bénéficier d’un Prêt Épargne Logement.
PEL, les avantages
Le Plan Épargne Logement est une façon douce de mettre de l’argent de côté pour pouvoir acheter sa maison ou la rénover. Et de constituer le fameux apport personnel si cher aux banques, lorsque vous les sollicitez pour obtenir un prêt. D’autant que les lois ont tendance à se durcir et emprunter sans apport est plus difficile qu’avant.
La prime d’État
Si votre PEL date d’avant 2018, vous pouvez bénéficier de la prime d’État lors de votre demande de Prêt Épargne Logement. Elle est octroyée sous condition et plafonnée à 1 525 €.
Une somme dédiée au projet immobilier
Il n’y a pas la tentation d’utiliser la somme épargnée pour autre chose puisqu’elle est déjà prédestinée. Néanmoins, en cas de coup dur, il est malgré tout possible de clôturer le compte avant terme et récupérer ce qui a déjà été versé.
Un bon apport personnel
Vous pouvez cumuler le montant de votre PEL et celui de votre CEL. Le plafond du premier étant, pour rappel, de 61 200 €, et celui du second de 15 300 €, vous pouvez mettre de côté jusqu’à 76 500 €. Cela constitue un bel apport personnel que votre banquier appréciera.
L’octroi d’un Prêt Épargne Logement
L’autre avantage du PEL est de pouvoir prétendre à un Prêt Épargne Logement. Celui-ci peut être octroyé sur des bases avantageuses. Il possède deux caractéristiques :
- Son taux ne varie pas en fonction de sa durée de remboursement,
- Ce taux est déterminé à la signature du Plan Épargne Logement et restera invariable. Cela, même si vous utilisez ce prêt 14 ans plus tard.
Pour pouvoir y prétendre, il faut détenir son Plan Épargne Logement durant au moins 4 ans. Le plafond maximal de ce prêt est de 92 000 € et la durée de remboursement est comprise entre 2 et 15 ans.
Inconvénients du Plan Épargne Logement
Si c’est un placement sûr, il n’est pas très fructueux, son taux de rémunération tournant autour de 1 %. Il est essentiellement intéressant en ce qu’il permet de se constituer un capital. Mais il est plafonné, rappelons-le.
Il ne faut pas s’attendre à doubler sa mise en plaçant son argent dans un PEL. Néanmoins, le taux d’intérêt du Livret A étant tellement bas, le PEL est plus compétitif.
Vous ne pouvez obtenir qu’un seul Prêt Épargne Logement avec votre PEL. Si vous détenez un CEL, il vous est possible de contracter un second crédit. Mais le cumul des deux ne devra pas dépasser le plafond de 92 000 €.
Est-il toujours aussi intéressant de placer sur un PEL ?
Le budget nécessaire à la réalisation d’un projet immobilier est de plus en plus important. Si vous avez peu de capitaux propres, ou pas du tout, emprunter la totalité de la somme requise auprès d’une banque peut se révéler difficile. Même s’il n’a pas un taux de rémunération très motivant, le PEL a l’avantage de permettre à toutes les bourses d’économiser pour s’acheter un logement. Si votre projet ne porte pas sur du court terme, vous pouvez alimenter votre compte durant 10 ans. Si vous le conservez durant les 5 années suivantes, il continuera à produire des intérêts. Ce qui vous laisse le temps d’avoir une situation solide avant de réaliser votre rêve de devenir propriétaire. Et vous aurez plusieurs atouts dans votre manche : le capital que vous aurez économisé, et du poids auprès de votre prêteur.
